金融机构绝大多数业务的基础是客户身份核实
课程背景：
洗钱活动是一种严重的犯罪行为，它不仅破坏了金融秩序，还威胁到社会公共利益和国家安全。为了有效遏制洗钱犯罪，维护金融稳定和安全，中国于2006年颁布了《反洗钱法》。随着国内外洗钱活动的不断演变和复杂化，该法于2024年进行了全面修订，并于2025年1月1日正式实施。本次课程将深入解读《反洗钱法》2024年的修订内容，帮助学员更好地理解和应用该法。
为依法打击治理洗钱违法犯罪活动，进一步健全洗钱违法犯罪风险防控体系，中国人民银行、公安部、国家监察委员会、最高人民法院、最高人民检察院、国家安全部、海关总署、国家税务总局、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合印发了《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022—2024年）》，决定于2022年1月至2024年12月在全国范围内开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动。
加之2025年FATF将开户启第五轮对中国的反洗钱反恐怖融资互评报，鉴于2019年的评估报告中针对受益所有人的核实问题，非法洗钱行为一直存在，近些年利用对公账户进行洗钱的案例明显增加，“洗钱”带来的挑战日益严峻，其中银行业需要承担的责任重大，由于对洗钱行为 的预防与监控措施还不够完善，导致不能及时发现犯罪线索，影响了对洗钱犯罪进行追查、打击及追缴的行动，提高全民反洗钱意识与知识技能水平，尤其是银行业的反洗钱水平变得越发紧要，本课程将从政策、法律、操作层面来强化学员的反洗钱意识以及如何监测洗钱，从而加强银行从业人员的反洗钱意识，减少金融机构被洗钱分子利用，不慎卷入洗钱犯罪的金融风险和法律风险。
课程收益：
● 帮助学员对反洗钱有一个更深的理解和监管趋势的了解
● 让学员掌握落实反洗钱必备的知识和技巧，增强主动反洗钱的意识和能力
● 全方面解读近期央行关于反洗钱相关的文件新规要求及文件在实际操作中的应用
● 提高反洗钱工作中重点和难点的应对能力，切实提高学员反洗钱工作水平
课程时间：6小时每天期
课程对象：反洗钱岗位人员、内外勤尽职调查人员及银行从业人员等
课程方式：强调互动，理论结合实践，突出重点和难点
课程大纲
第一讲：2024年《反洗钱法》修订历程
1. 回顾2006年首次颁布《反洗钱法》的历史背景
2. 2021年和2023年修订草案的起草与立法工作计划
3. 2024年修订草案的提交审议过程
1）2024年4月23日，提请十四届全国人大常委会初次审议
2）2024年4月26日，进入社会公众征求意见阶段
3）2024年9月11日，二审稿审议
4）2024年11月8日，三审稿通过，决定自2025年1月1日起施行
第二讲：2024年《反洗钱法》修订的核心要点
1. 国家安全的突出强调
——修订后的第一条明确提出反洗钱工作应服务于国家安全
2. 反洗钱定义的扩大
——修订后的第二条将反洗钱的定义扩展到所有犯罪类型及恐怖主义融资
3. 洗钱风险预防与管理的强调
——修订后的第三条明确洗钱风险预防和管理的重要性
4. 反洗钱义务的普适性
——修订后的第五条和第三十六条强调全社会单位和个人在反洗钱工作中的义务
5. 境外活动的管辖和跨境反洗钱调查
——修订后的第十条扩展法律的管辖范围，覆盖境外洗钱和恐怖融资活动
——第四十六条和第四十七条详细规定跨境反洗钱调查和合作机制
6. 受益所有人概念的明确
——修订后的第十七条和第五十五条要求相关单位更新、保存并向登记机关报告受益所有人信息
7. 反洗钱主体的扩展
——修订后的第五十九条和第六十条将非银行支付机构和特定非金融机构纳入反洗钱义务主体范围
8. 监管检查措施和程序的明确
——修订后的第十九条、第二十条和第四十一条详细规定监管检查措施和程序
9. 调查权的下放
——修订后的第四十条将反洗钱调查权下放到设区的市一级
10. 第三方服务机构的法律地位
——修订后的第二十四条和第三十条明确第三方服务机构的法律地位和责任
11. 客户尽职调查制度的扩大和加强
1）修订后的第二十六条要求金融机构对客户身份、交易背景和风险状况进行尽职调查
2）第二十九条强调不得为冒用他人身份的客户开立账户
3）第三十一条规定金融机构反洗钱客户尽职调查的查询范围扩展到其他行政机构
12. 持续风险管理的要求
——修订后的第二十八条要求金融机构在业务关系存续期间持续进行尽职调查等洗钱风险管理措施
13. 信息共享与保密义务
——修订后的第三十五条要求在境内外设有分支机构的中国金融机构建立统一的反洗钱制度，并明确信息共享机制和保密义务
14. 法律救济途径的规定
——修订后的第三十七条和第三十八条规定单位和个人对金融机构、国家机关采取的洗钱风险管理措施有异议时的法律救济途径
15. 处罚力度的提高
——修订后的第四十九条至第五十四条提高了对违反反洗钱法规行为的处罚力度
第三讲：新法与旧法之间的重大区别
1. 法律适用范围的明确
——新法更加清晰地界定了反洗钱法律的适用范围，包括金融机构、特定非金融机构以及境外洗钱活动的处理等
2. 反洗钱监督管理的加强
1）新法强化了反洗钱行政主管部门的监督管理职责，包括资金监测、可疑交易报告分析、信息共享等方面
2）增设了对金融机构实施风险监测、评估及约谈的机制，以确保其有效履行反洗钱义务
3. 反洗钱义务规定的完善
1）新法细化了金融机构和特定非金融机构的反洗钱义务，包括客户尽职调查、受益所有人信息管理、大额交易和可疑交易报告等
2）强调了对高风险客户和交易的特别关注与监控
4. 权利与权力的平衡
1）新法更加注重保障单位和个人的合法权益，避免过度监管对正常金融服务和资金流转造成不必要的干扰
2）明确了金融机构在采取反洗钱风险管理措施时，应平衡好管理洗钱风险与优化金融服务的关系，不得采取与洗钱风险状况明显不相匹配的措施
第四讲：新修订《反洗钱法》的影响与挑战
一、新修订《反洗钱法》的影响
1. 金融机构
——更高的合规要求，特别是在客户尽职调查、风险管理和内部控制方面
2. 特定非金融机构
——纳入反洗钱义务主体范围，需要建立相应的反洗钱内控机制
3. 一般单位和个人
——提高对反洗钱工作的认识和参与度，建设基本的反洗钱机制
4. 法律之间的制衡
——与商业银行法等相关法律的平衡，确保客户权益不受过度影响
二、新修订《反洗钱法》的挑战
——实施中的关键问题与难点
1. 如何确保金融机构和特定非金融机构有效履行反洗钱义务？
2. 如何平衡反洗钱工作与保障个人和组织合法权益的关系？
3. 如何应对新型洗钱手法和跨境洗钱活动的挑战？
第五讲：银行“双反”客户尽职调查实战案例分析
一、客户尽职调查的概述与调查方法
1. 客户尽职调查的概念
2. 尽职调查五大措施说明
3. 客户尽职调查的六大常用方法
二、客户尽职调查的意义与内涵
1. 客户尽职调查的意义
1）因工作人员违反客户身份识别义务，开出匿名账户最终导致风险的具体案例
2）反观若没有完成客户身份核实操作出现差错带可能会带来怎么的法律后果
结论：为什么说金融机构绝大多数业务的基础是客户身份核实
2. 柜面身份识别的具体内涵（客户身份识别至少包涵三大内涵）
内涵之一：客户资格审查（三步曲实现）
内涵之二：了解客户（收集信息，做出判断，最终决定）
内涵之三：持续的身份识别（常规识别动作，重复身份识别的情形及技巧）
三、客户尽职调查技巧（案例分析）
1. 客户尽职调查的具体内容与要求
1）核实真实身份
2）了解你的客户
3）透析账户实际受益人
2.核实真实身份技巧
1. 基于有效证件完成证件的合规性审查
2. 完成人证匹配问题
1）第一印象法
2）十字分割定位法
3）面部特征分析法
4）五官对比法
5）策略性提问法
3. 了解你的客户
1）了解客户本人的真实身份、开户目的、开户意愿
2）了解客户的交易目的、性质
3）了解客户的资金来源、用途
4）了解实际控制客户的自然人、交易的实际受益人
6）五大虚假开户特征的通表现形式及应对技巧
练习：应从整体到局部观察，结合询问技巧，来进行核查人证是否合一
4. 沟通引导办法
1）角色转换：营造意境，收集信息
2）政策宣导：风险告知与宣传教育
3）以案说法：讲明后果，引导客户正确认识账户风险
5. 账户限制措施的使用与沟通技巧
四、企业客户尽职调查技巧（案例分析）
1. 《企业银行结算账户管理办法》文件解读
2. 对开户真实性的“三真”审核
1）真人
2）真事
3）真资料
3. 虚假空壳企业常见的“六大”特征说明
4. 了解你的企业客户
1）企业是否有实际经营及经营场所核实办法
2）企业实际受益人的核实与了解
3）企业实际经营情况及背景了解
4）企业资金来源与性质了解
5）企业的年经营规模与交易目的分析与了解
5. 客户身份初次、持续、重新识别技巧及办法案例分析
1）每个季度要什么工作
2）每半年有什么工作要求
3）每年度有什么工作需要完成
4）企业客户重新身份核实具体操作办法
6. 客户身份尽职调查难点、要点分析及案例分析
五、客户身份识别的办法与调查技巧（案例分析）
1. 客户身份识别办法
1）询问客户法
2）实地走访法
3）网络查询法
4）借助第三方机构调查
5）内部系统资源共享
2. 客户需要重新身份识别的几种情形
3. 一次性金融服务及代理服务的客户身份识别技巧
4. 妥善保存客户身份资料与交易记录
1）保存原则
2）保存内容
3）保存期限
案例分析：某行未落实尽调，违规操作导致金融风险案例分析
案例分析：某行柜面员工尽调发现异常行为，成功识别涉诈风险案例分析
案例分析：某行保有账户交易异常，启动重新尽调成功识别可疑案例分析
案例分析：某行开户尽调发现客户可疑，成功核实客户虚假开户风险案例分析
结束语：致所有员工
主动合规意识——即保护银行，也是保护自己！
感恩、敬业、责任、危机！
注：案例将针对课程进度控制和授课学员有针对性地进行调整
授课老师
彭志升 银行信贷、柜面、法律风险管理专家
常驻地：厦门
邀请老师授课：13439064501 陈助理
